Банковская система Канады

Наличные в кармане канадцы не держат. Практически все можно купить по карточкам. Карточки не принимают только маленькие китайские магазины (в них придется платить наличными) и некоторые виды русских автомастерских и химчисток.
Для того чтобы получить иммиграционную визу, вам нужно доказать свою материальную состоятельность и как гарантию того, что вы не сядете на шею государству в первые дни вашего прибытия, перечислить на свой счет, открытый в Канадском банке, некоторую сумму, зависящую от количества членов семьи. После вашего приезда вы приходите в банк и размораживаете свой счет. Это означает визит к менеджеру того отделения банка, которое наиболее подходит вам территориально. Вы показываете ваши документы: визу, загранпаспорт и договор о найме жилья. Менеджер включает компьютер и переводит ваши деньги из центрального офиса, где открывается счет пока человека нет в стране, в нужное вам отделение. Вы подписываете очень много бумаг. Дома можно взять словарь и попробовать перевести их, но будет это довольно сложно, так как банковская терминология - штука не простая. Любой банк, после раскрытия счета в обязательном порядке выдает вам дебетовую карточку, чековую книжку, и книжку клиента. На ваше имя открывается сразу два счета: chequing and saving. Чековый счет - это рабочий счет, к которому обращается дебетовая карта при расчетах картой, с которого снимаются деньги при расчете чеком. В общем, это ваш живой счет.
Saving - счет для хранения денежных излишков. Для его активации вам нужно будет заключить договор с банком. Это делается в том случае, если вы решите положить деньги под проценты. Храниться они будут именно на этом счете.

Дебетовая карта - пластиковая карточка, которой вы можете пользоваться в объеме средств, находящихся на вашем счете. Все пластиковые карты размером 55*85 мм. В верхней части карты расположен логотип организации выдавшей карту. Далее номер карты, дата, до которой карта действительна, ваше имя и фамилия.
В верхней части оборотной стороны находится магнитная полоса, место для вашей росписи, информация о правилах использования картой на английском и французском языках, круглосуточные телефоны операторов.
Выдавая вам карточку, менеджер попросит вас на специальном аппарате набрать комбинацию из нескольких цифр - это ваш код. В дальнейшем карта будет работать только после того, как вы введете свой код.
С помощью дебетовой карты вы можете рассчитываться во всех областях жизни.
Дебетовая карта - пропуск в банкомат как для снятия наличных, так и для получения информации о вашем счете и получения других услуг.
Чековая книжка - блокнот, состоящий из 25-50-100 чеков (на ваш выбор). Подписанный вами чек - это платежный документ. Чеки к оплате принимают не везде. Чеком вы можете оплачивать жилье и все платежи, делаемые по почте, но вы не можете рассчитаться чеком в магазине или у врача. Также чек используется для оплаты ежемесячных договорных платежей.
Оплата за страховку вашего автомобиля, выплата кредита за жилье, выплата кредита за машину, снимается с вашего счета в безакцептном порядке, каждое число месяца, оговоренное в соглашении. Для подтверждения ваших выплат используется выписанный и заполненный вами чек, перечеркнутый надписью VOID (испорчен). Заполнив чек, вы перечеркиваете его этим словом, и он автоматически позволяет его держателю снимать с вашего счета определенную сумму в определенный день.
Книжка клиента - похожа на нашу сберкнижку, в которой отражаются все ваши финансовые операции. Обслуживаясь у клерка в вашем отделении банка, вы протягиваете ему книжку, и он распечатывает вам в ней все операции по вашему счету. Вы можете увидеть дату, время, место и сумму, которую вы потратили или с вас сняли.
Пользуясь банкоматом, вы можете вставить в специальное отверстие вашу клиентскую книжку, и автомат распечатает вам все ваши расходы и приходы с момента последнего обновления.
Банкомат - это устройство, через которое вы можете полностью управлять вашим счетом в любое время суток. Банкоматы находятся при входе в любое отделение банка. Доступ к ним круглосуточный. Для вашего первого знакомства с этой машиной, если вы будете делать это самостоятельно, советую выбрать как можно более позднее время суток. Так вам будет проще, так как будете один, и никто не будет маячить за спиной в ожидании своей очереди.

Работа с банкоматом

1. Для того чтобы начать работать с банкоматом, вы должны вставить в специальное отверстие свою дебетовую карту так, как показано на рисунке. После этого банкомат проглотит вашу карту и запросит код.
2. На клавиатуре нужно набрать код и нажать ENTER. После проверки и подтверждения кода на экране высветится меню, из которого вы сможете выбрать нужную вам операцию.
Вы можете снять наличные со своего счета. Стоить знать, что людям, недавно открывшим счет, разрешается снимать через банкомат только 100 долларов в день. Если вам нужна большая сумма, обратиться придется к клерку в вашем отделении. Вопросов типа, а зачем вам деньги, здесь не задают. Нужно значит нужно. Случаев чтобы в банке не было денег, практически не бывает. Сумму больше 10.000 долларов наличными нужно заказать за 1-2 дня. То же относится к вашему счету в долларах США (если он у вас есть)
Снятие наличных. В меню с помощью курсора, необходимо выбрать операцию "снятие денег" и нажать ENTER. После этого машина попросит вас ввести сумму, которая вам нужна. Вводите сумму, оперируя клавишами цифр, нажимаете ENTER и ……деньги сами падают к вам в руки. После того, как вы вытащите деньги из приемника, машина спросит вас: "Не угодно ли вам еще что нибудь, любезный?" В случае вашего отказа (клавиши Yes No) вас спросят: "Нужно ли вам распечатать эту операцию?" В случае вашего положительного ответа, вам нужно будет вставить в специальное отверстие книжку клиента в раскрытом виде, и банкомат распечатает все ваши операции, начиная с последней. Закончив работу, подтвердите клавишей Enter и заберите обратно вашу карточку. После того как вы вытащите карточку, банкомат выдаст вам чек с остатком на вашем счете.
Оперируя картой, как допуском к вашему счету, вы можете делать следующие операции:
Распечатывать вашу книжку клиента.
Оплачивать счета.

Для оплаты счета вы можете выбрать нужный вам из списка счетов зашитых в памяти банкомата (самые крупные компании Канады - связь, свет, крупные магазины)
Если необходимой вам компании нет в списке машины, для оплаты ее услуг вам придется выслать чек в конверте по почте.
Чеки, полученные вами на работе или в других местах, вы тоже можете класть на свой счет через банкомат.
Я рекомендую изучить и использовать все возможности банкомата. С одной стороны, конечно проще зайти в отделение вашего банка, и все, что нужно сделать с помощью клерка (в каждом банке в русском районе есть русскоговорящие клерки). Но, во первых, это потраченное время, во вторых, каждая операция, проведенная через клерка будет стоить вам от 1 до 3 долларов. В то время как через банкомат то же самое будет почти бесплатно. Я говорю почти, так как все операции с деньгами в Канаде платные. Стоят они недорого (10-40 центов). Но, когда все делается с помощью клерка, этой мелочи может собраться до 30 долларов в месяц, а это 360 долларов в год!
Очень важно с первых дней выяснить, за что и сколько берет ваш банк. Если каждое снятие наличных стоит 1 доллар, то не имеет смысла каждый день снимать по 10 долларов. Лучше снять раз в месяц столько, сколько вам нужно на весь этот период.
Если за каждый платеж в продуктовых магазинах с помощью дебетовой карты ваш банк берет 40 центов, то лучше платить наличными.

ВАЖНО! Наличные с карты стоит снимать в банкоматах того банка, который выдал карту. В противном случае за получение денег вы заплатите от 3 до 5 долларов независимо от суммы
То есть, если у вас карта Royal Bank, то не стоит применять ее в банкомате Canada Trust.
Такого рода нюансов много и вникать в них нужно с самого начала.

Карточки, по которым начисляются очки или баллы

Многие компании для стимуляции клиентов пускают в оборот пойнтовые карточки. На любой заправке ESSO вы можете взять информационный бланк и пойнтовую карточку. Для ее активации вам нужно заполнить бланк и отправить его по почте. Через несколько дней ваша карта будет активирована. Заправляясь в этой сети заправочных станций, помимо оплаты за бензин, вы даете оператору вашу карту, и он снимает с нее слип. За каждое использование заправки ESSO вам начисляются очки. Количество набранных вами очков можно посмотреть на сайте компании www.esso.com, введя номер вашей карты. За год может нащелкать на бак бензина. Мелочь, но приятно!
По такой же схеме работает пойнтовая карта авиакомпании Air miles. Для получения карты нужно взять в любом магазине, на дверях которого есть логотип этой компании, анкету и, заполнив ее, отправить по почте. Вашу карту вы получите через неделю. Вместо баллов Air Miles начисляет воздушные мили. За несколько лет использования карты можно совершить полет на самолете этой компании бесплатно. Компания имеет договора со многими магазинами. Везде, где на кассе есть значок Air Miles, оплачивая товар, вы можете получить очки на вашу карту. Советую не пренебрегать этими мелочами.

Виды платежей

В Канаде между людьми и организациями, приняты следующие виды расчетов:
Наличные - в пояснении не нуждаются и приветствуются везде.
Расчет чеком - вы заполняете один из листов вашей чековой книжки с указанием даты, суммы, кому и за что.
Расчет Money order - этот документ можно получить у клерка банка. Стоимость одного Money order - 3 доллара независимо от суммы, на которую он заполнен. В нем указывается адресат и, после его заполнения, выписанная сумма блокируется на вашем счете до тех, пор пока ее не получит адресат или вы не произведете возврат.
Расчет Draft - то же самое, что и Money order, но действует, начиная с трех тысяч долларов.
Расчет Certified Cheque - абсолютно то же самое, что и два предыдущих способа оплаты, только разное название.
Расчет Credit Card Cheque - к каждой кредитной карте прилагается чековая книжка. Если вы хотите, вы можете пользоваться этими чеками так же, как и чеками с вашего дебетового счета.

Теперь настал момент поговорить о кредитных карточках и кредитной истории.
В Торонто, как впрочем, и в любом Американо-канадском городе, есть кредитное бюро. Это мощнейшая организация, можно сказать централизованная на всем Американском континенте.
После вашего приезда в страну, в день получения вами карточки социального страхования (SIN) на ваше имя в кредитном бюро открывается файл, который будет закрыт только после вашей смерти. В этом файле будет отображена вся ваша кредитная жизнь. В Канаде существует огромная система продаж товаров, услуг, денег в кредит. То как вы берете в долг и как вы отдаете, фиксируется в компьютере. Даже если вы попросили что-то в долг, а вам не дали, это тоже будет отражено в компьютере как отказ, что не есть хорошо. Следующий потенциальный кредитор на большое количество отказов может прореагировать отказом со своей стороны.
Начнем с товаров в кредит. На многих магазинах вы можете увидеть рекламные плакаты с призывом взять вещь сейчас, а заплатить через год. Если вы заинтересуетесь, такого рода покупкой, в магазине вам выдадут, анкету. После ее того, как вы ее заполните, клерк отправит ее по факсу, и через 20 минут, придет ответ, разрешено ли вам воспользоваться кредитом и на какую сумму. Также бывают ситуации, когда на анкете написан адрес, по которому ее нужно отправить. В этом случае, ответ на просьбу о кредите вы получите по почте в течение 10 дней.

ВАЖНО! Независимо от того одобрили ваше обращение или нет, ответ посылается вам в обязательном порядке.

Стандартная анкета

Date Amount Mercant No
Invoice No Credit limit
Tell us about yourself
Last name__________First name_____________SIN_____________
Date of birth_____________
Spouse name____________date of birth___________SIN__________
No of dependents__________________________________________
Tell us about your employment
Employer's name__________phone__________how long___________
The same about spouse employer______________________________
Tell us where you live
Full address_______________________________________________
Own_______rent_________parents__________relatives____________
Rent/mrgh per month______________how long____________________
Landlord name address phone_________________________________
align="justify">Tell us about your income
Gross monthly income________________________________________
Spouse income_____________________________________________
Other income_______________________________________________
TOTAL____________________________________________________
Credit references
Name address phone ________________________________________
Name address phone_________________________________________
Name address phone_________________________________________
Visa N________________Master card N___________Other__________
Your Bank branch address___________phone_____________________
Chequing account N____________saving_________________________
Driver's license N____________________________________________
Nearest relative not living with you address_______________________
SIGNITURE________________________________________________

 

Если у вас нет ни одной кредитной карты Канадского банка, просить что-то в долг можно и не пытаться. То, что магазин дает вам в долг, не значит, что платить вы будете магазину. Кредит будет предоставлен одной из нескольких кредитных компаний Канады, с которой у магазина есть договор. Эта схема касается всех кредитов в торговой сети, кроме Canadian Tire (у них есть свои резервы давать в долг) и нескольких других крупных сетевых магазинов.
Если вы просите в долг машину, то автоцентр разошлет запросы во все банки Канады с вопросом, может ли кто-то предоставить вам кредит в определенной сумме на покупку машины. В случае согласия, банк перечислит деньги автоцентру и вы заберете машину, а деньги, ежемесячно снимаемые с вашего счета, будут уходить в банк.
Такая же ситуация при покупке недвижимости. После того как вы выберете себе дом или квартиру, та риэлторская контора, через которую был сделан ваш выбор, начнет искать банк, который даст вам в долг и которому отойдет ваша собственность, если вы не сможете платить за нее.
Очень трудно представить себе жизнь в Канаде без кредитов. Вся система страны построена на кредитах, и этим нужно пользоваться.
Первым кирпичиком жизни в долг будет ваша первая кредитная карточка. По сути дела, это ваш третий счет, на который банк начисляет свои деньги и разрешает вам их тратить.
Если вы закажете через нашу компанию адаптационные услуги, то мы получим для вас кредитную карту, в первые же дни.
В другом случае, писать заявление на получение кредитной карты можно, в зависимости от состояния вашего счета, в срок от 3 месяцев до 1 года.
Кредитные карты бывают Visa, Master card, American express, и другие. Смысл у всех один - платить за товары и услуги деньгами, которых у вас нет.
Фактически по кредитной карте, вы можете делать все те же операции, что и по дебетовой карте, общаясь с вашими финансами как через клерка, так и через банкомат.

ВАЖНО! кредитные карты не принимаются к оплате в продуктовых магазинах.

ВАЖНО! если вы получите кредитную карту в том же банке, где у вас открыт постоянный дебетовый счет, то пин код для открытия доступа к карте будет по умолчанию тот же, что и на дебетовой карте.

ВАЖНО! - любая карта требует активации. Получив карту по почте, позвоните по телефону указанному на обратной стороне карты и ответьте оператору на вопросы, которые он вам задаст. Это нужно для идентификации вас, как истинного владельца карты. Вам зададут вопросы, ответы на которые, есть только в вашем договоре на банковское обслуживание. Это может быть ваш день рождения, девичья фамилия вашей матери или специальное слово - пароль, которое вы выберете для себя при размораживании вашего основного счета. Таким же образом активируются и кредитные карты магазинов.

Что же происходит, по мере того, как вы тратите деньги с кредитной карты. Потратив некую сумму с вашей кредитной карты, вы получите по почте счет на возврат этой суммы банку. В счете будет указан срок, в который вы должны вернуть деньги и минимальная сумма выплаты. Как правило, это 5-10 процентов от фактически потраченной вами суммы. То есть, если вы потратили с карты 300 долларов, то через пару недель вы получите счет, в котором будет просьба оплатить 300 долларов в срок две недели. Минимальная сумма платежа - 30 долларов.
Таким образом, вы имеете фактически беспроцентный кредит сроком на один месяц. Вы можете оплатить всю сумму в указанный срок, а можете оплатить только минимум, указанный в счете. Это не будет считаться нарушением кредитной истории, так как вы выполнили одно из требований банка. Если вы заплатили только минимум, то на остальную сумму вам начислят банковский процент за те дни, которые вы будете должны. Как правило, средний процент по кредитным картам - 25 процентов годовых. В этом и заключается смысл банка давать вам деньги в долг.

Совет: даже если вы в состоянии заплатить полную сумму лучше иногда этого не делать. Заплатите остаток долга через несколько дней. Пусть банк поимеет с вас несколько центов. Курочка по зернышку клюет. Тем более, если на момент выплаты на вашем основном счете были деньги, то банк поймет, что вы просто даете ему возможность заработать и, в свое время отблагодарит вас.

Абсолютно по идентичной схеме работают и кредитные карты магазинов, с той лишь разницей, что вместо денег в долг вам предлагают товары.

Совет: Если вы не в состоянии оплатить даже минимальную сумму, чтобы не допустить записи в кредитную историю, позвоните в компанию и предупредите их о том, что вы задерживаете платеж. Назовите срок, в который вы погасите долг, и запишите по буквам фамилию сотрудника, принявшего эту информацию. Как правило, в этом случае большинство компаний идут на уступки и не начисляют вам штрафы.

Помимо чисто материальной выгоды, кредитная карточка в Канаде имеет еще и нравственный оттенок. Кредитная карточка рассказывает о честности человека и о его доходах. Обладатель кредитной карты с большим лимитом, с гордостью показывает свою карту. Visa Gold, означает, что банк настолько доверяет этому человеку, что позволяет ему тратить 5.000 долларов, а Visa Platinum разрешает распоряжаться аж 25.000 долларов.
Чем дольше и активнее вы пользуетесь вашей кредитной картой, тем больше льгот от банка вы имеете.
Увеличивается ваш денежный лимит, увеличиваются сроки по выплате, уменьшается банковский процент, увеличивается сумма, которую вы одномоментно можете снять наличными через банкомат или через клерка.
В Канаде банковский счет, а порой и не один, есть у каждого человека. В Канаде много банков, но всего несколько крупных и удобных для клиента.
1. Royal Bank of Canada
2. CIBC bank
3. Canada Trust
4. Bank of Montreal
5. Scotia Bank

Чем же отличаются между собой банки Канады? В целом - ничем. Везде можно хранить деньги. Американский континент не знает ситуаций типа августа 1998 года в России. Все очень стабильно и надежно. Американская банковская система - вечна. По крайней мере, за последние 300 лет она лишь единожды давала сбой.
Перечисленные пять банков вполне достойны и надежны. Ваш счет вполне может быть открыт в одном из них. Отделения этих банков находятся на каждом крупном пересечении улиц. Где бы вы ни жили, недалеко от вас будет ваш банк.
Все вышеперечисленные банки предоставляют, помимо основного пакета услуг, дополнительные услуги, одна из которых Internet Banking.
Эта услуга позволяет вам пользоваться вашим счетом, получать информацию, совершать платежи, оплачивать счета, не выходя из дома. Подписавшись на эту услугу (первые три месяца бесплатно, затем 2-4 долларов в месяц) вы имеете возможность работать с вашими деньгами через всемирную сеть с вашего домашнего компьютера. Программа для работы с вашим счетом через Интернет у Royal Bank одна из самых удобных. Для удобства пользователя она может настраиваться таким образом, что сама напоминает вам, о ваших долгах или сама перечисляет деньги в указанные вами сроки. Это особенно удобно в случае длительных отъездов. Хотя, используя номер вашей дебетовой карты и ваш пин код, на свой счет вы можете выходить независимо от места пребывания.
Итак, подводя итог всему вышесказанному, банк в Канаде - ваш друг и спутник жизни независимо от вашего желания. Выбирать его можно много раз, но нужно - один раз и навсегда. В случае хороших ваших с ним отношений он может открыть для вас двери в финансовый мир. Поссорьтесь с ним - и он перекроет вам кислород на всех этапах вашего жизненного пути. Поэтому независимо от того, в каком банке будет открыт ваш счет, еще до прибытия в страну, изучите структуру работы всех банков, применяя ее к себе и вашим планам на жизнь, работу, бизнес. Выберете тот, который устроит вас больше других, и постройте с ним свои отношения на базе плодотворного сотрудничества и полного взаимопонимания.
Теперь хочется коснуться системы кредитов и кредитной политики банков Канады. Почитав русские газеты, вы увидите большое количество рекламы, убеждающей вас в том, что в любое время дня и ночи вам готовы предоставить денежный кредит на любые нужды, без кредитной истории и даже с испорченной кредитной историей, независимо от срока пребывания в стране. Короче, стоит вам только пожелать и любая сумма почти что у вас в кармане.
Для начала, что такое денежный кредит в Канаде.
Как только вы получаете подтверждение от какого либо банка о готовности предоставить вам кредит, вы приезжаете в офис банка, подписываете необходимые документы и, в течение 3 дней, оговоренная сумма появляется на вашем кредитном счете.
Это значит, что для вас открывается отдельный счет, на который начисляется вся сумма вашего кредита.
Кредит в Канаде не имеет срока.
Вы можете никогда в жизни не взять ни копейки из этой суммы, и тем не менее она всегда будет на вашем счете, ни к чему вас не обязывая.
Вы можете в один день снять все деньги и, вернув их на следующий день, вы заплатите банку процент за один день использования денег.
Вы можете забрать их все и не возвращать никогда, выплачивая лишь ежемесячный процент.
Денежные кредиты бывают двух видов:
Line of credit
Business credit

В первом случае это сумма до 30.000 долларов, выдаваемая на личные нужды и не имеющая ограничений в использовании.
Во втором случае это сумма до 50.000 долларов, выдаваемая на только что зарегистрированный и не имеющий истории бизнес. Едва ли кто проверит целевое использование кредита при своевременной выплате процентов, но эту возможность исключать нельзя. В случае проверки вам нужно будет доказать, что каждый потраченный цент был использован в целях вашего бизнеса.
Эти суммы, так сказать стартовые, на них может рассчитывать человек, недавно прибывший в страну, не имеющий длинной кредитной истории, дорогой машины и большого счета в банке. Соответственно при наличии собственности, недвижимости, ювелирных украшений, пропорционально возрастает и сумма кредита, которую вы можете получить. Схема выделения денег выглядит следующим образом:
Если у вас ничего нет ни на счете, ни в собственности, то вам ничего и не дадут.
Если вы стоите примерно 30.000 долларов, то вам дадут деньгами еще 20.000
Если вы начали выплачивать собственное жилье - вы можете рассчитывать тысяч на 50.000
Если ваш бизнес, неважно какой, даже если это продажа мороженого с тележки, успешно просуществовал в течение года, показал хороший доход, вы заплатили все налоги и представили в банк детальный бизнес-план по расширению вашего предприятия, то сумма кредита пропорционально увеличивается.
Малым бизнесом в Канаде считается предприятие с количеством работников от трех человек.
Кредитование малого бизнеса разрешено в масштабе до 1.000.000 долларов.
Это означает, что теоретически, если вы, ваша жена и ваш ребенок печете хлеб в маленькой пекарне, то у вас есть шанс получить кредит в размере 1.000.000 долларов.
Это крайности, но нет ничего невозможного.
На самом деле ситуация с кредитами обстоит следующим образом:
Денежные кредиты даются, но очень туго. Так как в связи с большим притоком иммигрантов и неадекватной стоимостью доллара в разных недоразвитых странах за последние годы участились случаи невозврата.
Представим себе ситуацию, когда некоему гражданину из Мозамбика посчастливилось попасть в Канаду, да еще и со статусом. Не будучи семи пядей во лбу, он понял, что язык ему не выучить никогда, его профессия свинопаса для Канады неприемлема, и максимум, на что он может рассчитывать, спустя 10 лет жизни в этой стране - на хорошую пенсию, спустя еще лет 30 - квадратик земли на кладбище и на 7 долларов в час на каторжной работе.
20.000 долларов, которые он может взять в банке, позволят ему не только купить обратный билет на Родину, но и приобрести большой дом и гектаров 20 земли в родной стране.
Конечно, это утрированная ситуация. Но в целом дело обстоит именно таким образом. Фактических механизмов, гарантирующих банку возврат кредита, не существует. Конечно, каждый кредит застрахован. Примечательно, то, что тот самый гражданин из Мозамбика, не сумев распорядиться в своей стране украденными деньгами, может вернуться обратно в Канаду. По приезде сдаться властям и объяснить, что хотел, дескать, заняться бизнесом, да с дуру проиграл в казино и нет больше денег. Простите меня, непутевого. Простят, а что делать. Страховая компания уже покрыла ущерб банка. Сделают запись дураку в кредитную историю, объявят банкротом, и в течение 9 лет, никто ничего ему не даст.
Уяснив прочитанное, вы можете понять, что живые деньги в Канаде получить не так-то просто.
Говоря о кредитах,следует уточнить, что это кредиты денежные: то есть к вам на счет попадают живые деньги, которыми вы можете распоряжаться, как вам заблагорассудится.
Кредиты бывают еще имущественные и целевые.
Далее речь пойдет о них.
Все, что нельзя взять и увезти из Канады, относится к неденежным кредитам. Захотели вы, к примеру, купить ресторан. Пришли в банк и попросили тысяч 500 взаймы. Дадут? Вполне возможно. Только не деньгами на ваш счет, а прямо на счет продавца этого самого ресторана. Вы можете заходить в ресторан на правах хозяина, вы можете начинать работать и раскручивать ваш бизнес, но документально хозяином, собственником, этого заведения вы станете лишь тогда, когда полностью рассчитаетесь с банком. Таким же образом выдаются целевые кредиты на развитие бизнеса. В соответствии с представленным вами кредитной комиссии бизнес-планом все предоставляемые вами счета будут оплачиваться компаниям - поставщикам.
Хотите купить оборудование и начать производство запчастей для машин - пожалуйста. Договаривайтесь о закупке, заключайте договор, выписывайте счет и несите в свой банк. Банк оплатит ваш счет, но станет собственником оборудования до момента вашего полного расчета.
Рассказанного, кажется, уже достаточно, чтобы вы поняли насколько здорово в Канаде заниматься бизнесом. Главное - это ваши голова, руки и желание. Государство поможет вам. Это в его интересах. 70 процентов экономики Канады составляет малый и средний бизнес. Большая часть бизнеса начиналась на кредитные деньги.
Деньги есть у банков, но деньги не должны храниться в сейфах, они должны приносить прибыль. Это основной девиз Канадской финансовой системы. Если ваши идеи смогут найти применение в Канаде, вы найдете возможность их профинансировать.
В заключение хочется вернуться к тем объявлениям о предоставлении кредитов, которыми пестрят русские газеты.
После тщательного изучения выясняется, что на данный момент, в Торонто работают пять посредников помогающих получить кредит в банке. Их услуга состоит в том, что они заполняют за вас прошение о кредите, отдают его своему знакомому менеджеру, члену или председателю кредитной комиссии, и в случае благополучного решения вашего вопроса, получают с вас 10 процентов от выданного вам кредита. Если ваша ситуация позволяет выдать вам кредит, вам его и так выдадут. В ситуации повального профицита, отделения банка имеют ежемесячные суммы, которые должны раздаваться. То ли в виде кредитов, то ли в виде инвестиций, но эти деньги должны начать работать. Конечно, в первую очередь деньги будут выданы тем людям, которые представлены посредниками. Из заплаченных вами за услуги 10 процентов, львиная доля осядет в карман менеджера. Это не взятка. Это вполне официальная оплата финансовой консультации. Менеджер заплатит с этих денег налоги, и будет спать спокойно. Вам выбирать пользоваться или нет услугами посредников.
Но делать это стоит только в сложных случаях. Таких, как незнание языка, маленький срок пребывания в стране, отсутствие денег на счету, длительное нахождение на welfare.
Во всех других ситуациях вы можете сами пойти в свой банк, изложить свою просьбу, и в большинстве случаев вам не откажут.
В случае пользования посредника очень важно выбрать его правильно. Критериями отбора служит оценка по следующим пунктам: действительно ли человек дающий рекламу о предоставлении возможности получить кредит имеет личный контакт с кредитной структурой банка. Является ли он профессионалом в финансовой сфере. Определить его профессионализм можно по тому, как он будет заполнять для вас анкету на предоставление кредита. Знающий посредник умело выставит напоказ положительные стороны вашей истории и скроет негативные. Выявить личные контакты сложнее. Знайте, что если вам откажут в одном банке, то отказ занесут в компьютер, и другой банк сильно подумает, прежде чем решится вам помочь. Поэтому не нужно сразу заполнять анкету. Договоритесь с посредником, что он получит устную информацию. Опишет вашу ситуацию и выяснит ваши шансы на успешное завершение дела. Только в случае положительного устного решения заполняйте анкету.
Говоря о финансах нельзя не сказать о налоговой системе. Налоги в Канаде довольно высокие и платить их нужно. К счастью, существует много способов убрать ваши деньги из под налогооблагаемой базы. Этим вопросом тоже нужно заниматься с самых первых дней вашего нахождения в стране. В новой жизни взгляд на финансы должен быть новым. Отныне нельзя получить зарплату, положить ее в карман и думать только о том, как ее растянуть до начала следующего месяца. Приехав в Канаду, вы должны научиться использовать ваш доход так, как это принято в этой стране.
Так чтобы отдача с него была максимальная, а налоги минимальные. Благо, законодательная база позволяет сохранить и приумножить ваш капитал.

Давайте взглянем на то, как облагаются налогами различные виды дохода.

Тип дохода До 29.590$

От 29.590$ до 59.180$

Выше
59.180$
Зарплата и интерес 19% 45,5% 52%
Рост капитала 10.8% 34,2% 39%
Дивиденды * 29,3% 36,5%

* В случае если у вас нет никакого другого дохода, вы можете заработать до $27,500 в виде дивидендов, и вы не должны будете платить никаких налогов.
Кроме подоходных налогов, канадцы должны платить всевозможные другие налоги. Как, например:

  • Федеральные налоги на доход и имущество
  • Провинциальные подоходные налоги
  • Провинциальные налоги на покупки (РSТ)
  • Федеральный налог (GSТ)
  • Налоги на жилье
  • Школьные налоги
  • Налоги на бизнес
  • Налоги на бензин
  • Налоги на импортные товары
  • Налоги на сигареты и алкоголь
  • Налоги, связанные с путешествиями
    (гостиницы, авиабилеты и т.д). Всевозможные другие налоги, как видимые, так и скрытые.

Канадцы платят сейчас больше налогов, чем жители Франции, Японии, Германии, Италии и Великобритании.
Большинство вышеуказанных налогов включены в цены, которые мы платим, или являются процентом от стоимости чего-то. Поэтому мы можем контролировать только некоторые виды налогов из тех, которые мы должны платить.
Самые большие налоги, которые мы должны платить - это подоходный налог и налог на состояние.
Налоги, которые мы платим, могут значительно уменьшиться или увеличиться в зависимости от того, в каком состоянии находятся наши финансовые дела.
Что мы можем сделать для того, что бы уменьшить сумму налогов, которые мы должны платить?
Прежде всего, давайте взглянем на разницу между налоговыми списаниями и налоговыми кредитами.
Налоговые списания уменьшают доход, облагающийся налогом за счет вычитания расходов, которые разрешено использовать для этой цели.
Налоговые кредиты, с другой стороны, уменьшают налоги, которые мы должны платить.

Пять способов уменьшить ваши налоги

Первый:

Максимально используйте пенсионный план (RRSР) - это наиболее популярная в Канаде форма убежища от налогов.
Вы можете вложить в свой пенсионный план до 18% вашего годового дохода (но не более $13,500) в год. Таким образом, ваш годовой доход уменьшится на эту сумму, и вы заплатите меньше налогов.
Кроме того, вы можете использовать еще несколько "трюков".
Вложите деньги в ваш пенсионный план в начале года, таким образом, весь доход, который они принесут, будет укрыт от налогов.
В настоящее время до 20% вашего пенсионного плана может быть вложено в иностранные вклады. Сегодня существует возможность легально иметь 100% вашего плана во всевозможных иностранных вкладах. Проконсультируйтесь с вашим финансовым консультантом, и он поможет вам в этом. Это не уменьшит ваши налоги, но возможно увеличит доход.
Учтите, что если наследником вашего плана не является ваш супруг/супруга, то в случае вашей смерти более 50% ваших сбережений заберет государство. Этого можно избежать, используя страхование. Для этого вам нужна, будет помощь специалиста в этой области.

Второй:

Измените вид ваших доходов.
1. Зарабатывайте дивиденды, вместо интереса. Для этого вам надо инвестировать в ценные бумаги приносящие дивиденды, а не интерес. Такими вкладами будут, например вклады в Привелигированные Акции (Ргеferred Shагеs) или Доверительные Фонды, приносящие дивиденды.
Дивиденды - это выплаченная часть доходов корпорации, так как корпорация уже уплатила налоги до выплаты дивидендов, вы заплатите меньше налогов на такой доход.
Для платящих налоги по самой высокой шкале налог на дивиденды будет порядка 37%, в то же время налог на интерес будет 52%. В случае дивидендов вы экономите 15%, это на 15% больше в ваш карман.
2. Налоги на рост капитала так же облагаются налогами по привилигированой шкале.
25% от прироста капитала не облагаются налогами. Например, если вы заработали $1,000.00 купив что - то за $9,000.00 и продав за $10,000.00, то вы заплатите налог только на $750.00 дохода. На $1,000 дохода в виде интереса по самой высокой шкале вы заплатите примерно 520$ в виде налога. За 1000$ в виде прироста капитала вы заплатите 390$ или на 130$ меньше.

Третий:

Вы можете списать с налогов выплату вашего mortgage. Это не требует сложного планирования.
"Мой дом - моя крепость" гласит английская поговорка. В Канаде ваш дом так же является одним из последних убежищ от налогов. Заработок при продаже вашего дома не облагается налогами.
Если у вас есть mortgage и есть другие капиталовложения, вы можете продать ваши вложения и выплатить ваш mortgage. Потом вы можете одолжить в банке деньги (под относительно низкий процент) используя ваш дом как залог, и инвестировать эти деньги. Интерес на эту банковскую ссуду вы сможете списать с ваших налогов, так как она взята вами для инвестиции. Mortgage в эту категорию не входит. Учтите, что это нужно сделать так, чтобы не возникло проблем.
Делайте так, чтобы можно было доказать, что ваш дом должен был служить залогом в банке (чтобы платить более низкий интерес на ссуду). Сделайте другие вклады, кроме тех, что у вас были до того, как вы выплатили ваш mortgage.

Четвертый:

"Дети - цветы нашей жизни".
Ели вы получаете детский налоговый бонус, то вы можете инвестировать эти деньги на имя ваших детей. В этом случае, вы не должны платить налог на доход от этого бонуса.
Если ваши дети зарабатывают деньги, (например, работая летом), то вы можете одолжить им деньги без интереса на сумму их заработка. Это даст возможность вашим детям инвестировать их заработок. В этом случае то, что они заработают, делая такую инвестицию, будет облагаться налогами по их налоговой шкале, а не по вашей.
Образовательные планы (RESРs) позволят вам накопить деньги для оплаты образования ваших детей. Вклады в такие планы вы не сможете отнять от ваших налогов, но зато доход на эти деньги будет облагаться налогами по налоговой шкале ваших детей, которая обычно намного меньше. Вы можете вложить до $4000 в год, но не более $42,000 (в общем, на каждого ребенка.)
С 1 Января 1998 года государство доплачивает 20 процентов от первых $2000 ваших взносов, но не более $400 в год. Этот безвозмездный кредит платится, пока ребенок не достигает 17 лет.
Если ваш ребенок после окончания школы не пойдет учиться дальше, то взносы будут возвращены.

Пятый:

Страховые компании имеют планы, которые позволят вам вложить любые суммы и предохранить от налогов доход от этих вкладов.
Эти планы позволят вам скопить деньги в обстановке, освобожденной от налогов. Так называемый исключенный (ехеmpt) страховой контракт позволит вам добиться двух целей: страховку и пенсионный доход, исходящий из освобожденного от налогов прироста. Вы сможете одолжить деньги под такой план, или накопленные деньги могут быть выплачены вам в будущем.

Заключение

Эти пять ступенек далеко не все, что вы можете сделать для того, что бы уменьшить свои налоги и обеспечить свою старость.
Это только первые шаги на пути к финансовой независимости. Очень важно иметь хороший и правильно составленный финансовый план. Работая со специалистами, такими, как финансовые советники, бухгалтера, адвокаты, страховые агенты, вы сможете составить такой план, и они помогут превратить его в реальность.